百度金融事业部总经理杨进征信市场有两个核心驱动力未来潜力巨大

百度金融事业部总经理杨进

搜狐互联网金融报道 搜狐互联网金融报道 随着“互联网+”概念不断深入，以及互联网创业热潮的到来，互联网金融在产业、传统金融业务等多元化发展方面成果显著。6月7日，由互联网金融千人会(IF1000)主办的“第三届中国移动金融大会”在北京国家会议中心召开，搜狐互联网金融频道对此次会议进行全程报道。

百度金融事业部总经理杨进表示，互联网金融有很多很多的细分市场，今天我想专注只几讲一个问题，这些基础核心在哪里？我觉得核心是我们的征信的基础建设好，所以我今天只讲一个议题就是我们的征信。我认为未来征信市场需求会非常大，市场潜力巨大，这里核心的驱动力有两个，一个是消费信贷的市场规模增长，一个是互联网金融快速崛起。

以下是文字发言实录：

杨进：各位朋友、各位嘉宾上午好！很荣幸再一次在这里跟大家交流，咱们的千人会峰会办了三届，很荣幸三届我都参加了，第一次是以一个传统金融工作者的身份参加，现在以一个互联网工作身份者参加，非常高兴。

刚才各个嘉宾都提到了互联网金融，互联网金融这两年有了长足的发展，我们刚才的黄教授讲了互联网这一浪接一浪，1.0、2.0、3.0。但1.0、2.0、3.0背后的基础是什么？我在想互联网金融有很多很多的细分市场，今天我想专注只几讲一个问题，这些基础核心在哪里？我觉得核心是我们的征信的基础建设好，所以我今天只讲一个议题就是我们的征信。

征信体系是社会治理体系重要组成部分，国务院发布的信用体系建设规划，进一步将信用体系建设升到新的高度，这对我们互联网金融尤其是互联网征信从业者给了一个很大的发展空间也提出了很大的挑战。

随着大数据互联网的技术应用，互联网征信机制促进和完善社会征信体系建设，助力打造信用中国。接下来从一个成熟市场-美国，阐述几个方面。

一个征信行业特点。中国征信行业发展空间以及互联网征信将给我们带来发展趋势，在这个方面跟大家做探讨和交流。

首先谈谈征信行业特点，我们先看看美国发展历史，毕竟是过来的一个市场，可以有一些参考。美国发展历史是比较长，大概有建百年的历史，从20年就发展，到现在有近百年，我粗粗觉得应该是分为四个主要阶段。

第一阶段，在20年到60年期间，这个期间，主要我觉得发生了两件比较重要的推动力的事件，一个就是大萧条时期，违约率的上升，使社会对信用对征信提到了一个广泛关注。第二件就是50年代、60年代，信用卡的出现，使消费金融信用也得到了充分发展。所以在那个阶段美国征信体系逐步建立起来，大量区域性的公司开始出现。

第二个阶段，在60年和80年期间，这是征信法律完善期。在60年代，也是很重要的事情，VISA出现出台了17部相关法律，法律基本完善，法律对商业利益和个人私隐做了有效平衡，为征信发展提供了很好的基础，这时候大量的征信机构也开始出现。

第三个阶段，行业整合阶段。从90年代起开始信息技术突飞猛进，信息的存储、处理、加工、传输的有效大幅度提升，这个给市场带来了好和不好。其中有一个效果，高成本的自动化投入导致小的征信机构被淘汰和并购这时候行业开始整合。整合数量从上千家降到了百家，进而出现了全国性的三大征信，占有主要市场。

第四阶段，2000年开始，三大征信体系覆盖了85%的人口，同时因为有15%人口还没有被覆盖，这时候不断征信的创新开始出现，一些新的互联网公司从低信用包括没有信用记录人口开始切入，助力新型的数据源和风险控制模式。

刚才用简短的时间介绍了美国征信发展历史，从这个历史发展可以看到，征信业务发展有几个特点。

第一，征信行业是由社会综合实力发展和信用经济的活动来驱动。这里头消费金融需求是征信发展主要驱动力。而征信发展同时也推动了社会经济的快速发展，这我觉得是第一个可以观察到的特点。

第二，个人信息保护制度和法律是信用发展的前提条件，也是重要的基础，但同时征信的发展也促进了法律的完善，我觉得可以观察到第二个特点。

第三，科技能力是征信产业的核心竞争力，征信机构数据集中能力越强，数据科技能力越强发展就越有利，信息采集能力越强。同时互联网技术和大数据也引发了新的机遇，所以刚才用简短的时间回顾了美国发展历史，同时也看看对中国启迪有三个特点。

下面我谈谈中国的发展历程。

中国相对美国来说，发展是相对晚一些，美国是20年代开始发展，中国从80年代开始发展，从80年代到现在我觉得大约也经历了四个历程。

第一，最开始是80年代。80年代只能说是我们的探索阶段，这时候企业的债券发行和管理需求催生了第一家征信评级公司，征信企业开始出现雏形。

第二阶段，1996年到2002年，这是我们起步的阶段。这时候开始有了企业在从事个人征信和企业征信服务。银行信贷登记咨询系统上线实现全国联网查询这时候开始试水个人征信产品。

第三个阶段，从02年到2013年，这是我国征信有了实质性的发展阶段，法律法规逐步完善，这时候标志性有两个事件。一个是人民银行设立了征信管理局，再一个人民银行成立了全国性的征信中心。这是我国在征信方面取得了实质性的突破。

第四个阶段，2013年之后，我们进入了转型的阶段。2013年1月21日《征信管理条例》颁布，2013年12月20日《征信机构管理办法》颁布，从前面简短四个阶段看出，我们国家在征信这个行业起步相对晚，但是迅速发力迅速赶上来。

未来我们征信市场前景如何呢？我认为未来征信市场需求会非常大，市场潜力巨大，这里核心的驱动力有两个，一个是消费信贷的市场规模增长，一个是互联网金融快速崛起。

从征信规模来说，我们目前征信规模不算特别大，几十亿人民币的粗粗估算，从美国来说，2013年三大征信局的市场规模已经超过了将近百亿美元，所以这个前景是非常广阔的。这里头我们在中国有两个核心驱动力，一个消费金融的增长，这有几组数作为参照。我国消费信贷规模，中国居民的消费占GDP的比是37.4%，这个数据在美国2010年就已经到了68.6%，可以看出我们的增长空间。

另外还有一个数，就是消费信贷在居民消费中的占比，这个占比，我们大概是18.7%，美国2010年到了70.6%，中国消费信贷，消费金融需求，消费增长将是巨大的潜力，征信需求也会加速增长。

第二个驱动力，互联网金融、普惠金融近年的兴起。我们目前征信的整个覆盖率还不是很大的，随着互联网金融、普惠金融兴起越来越成了问题，目前征信没有覆盖的人如何对他做信用评估如何实现我们的信用金融？这时候对征信的这种需求就非常旺盛，伴随着征信供给不能满足这些需求，这个驱动力会使征信的前景非常广阔。

随着中国消费市场规模增长和互联网普惠金融快速兴起，互联网征信将有广阔增长空间。

第三，就想谈谈互联网对征信产业带来的变革和发展趋势，也是个人观点。

征信业务产业链我认为有四个环节，第一是在数据源，数据提供方第一个环节。第二个数据分析处理模型建立。第三，征信产品提供，也就是我们常说的征信局、征信中心。第四，产品应用方。互联网技术兴起，互联网数据充分丰富，会在产业链的各个环节都大有作为起到变革的或者促进的作用。

首先看看数据源方面。数据提供方从目前来看，我们传统来看数据的提供方目前主要是金融机构也包括其他的公积金等等，这些有很强的金融属性，对信用有很强的决定力，任何错误对个人信用将产生较大的影响，但同时矫正也比较难，传统数据覆盖有限，对长尾广阔的人群信息不充足。互联网覆盖相对广泛，数据多样。比如社交数据、交易数据、网络行为数据都有效凝固，互联网的优势将不受空间的覆盖和地域的制约，拥有持续生产力、数据广泛性和实时性这是第一个环节。

第二个环节数据处理和分析模型上。传统目前来说，我们在利用传统数据来说相对还是比较成熟，但是对于新型的海量数据处理能力计算能力相对有限，处理、计算、存储技术要求提出了更大的需求。互联网公司带来的弥补和变革在于，对于数据存储能力、云计算能力、大数据建模能力，而且尝试从数据源并利用机器学习、准备性和时效性，这是在第二个环节，互联网带来的补充。

第三，产品提供方，个人征信机构这方面。目前来说，我们主要机构还是在中国人民征信中心，我想说一句，征信中心在过去的几年里，从2004年开始提供服务到现在十几多年了，对中国起了非常重要的作用。当我们经历了一些金融危机也好，中国没有出现大幅度的变动或者大幅度的不良出现，征信中心起了非常大的作用。

水平牌照的发放，新的市场格局非常动态也会有新的多样化，央行的征信中心仍然会起到核心作用，相应的互联网征信机构起到有效积极的补充。

第四个环节，征信产品使用，目前的产品使用基本还是在政府部门、银行和金融机构在使用，随着互联网信息的技术切入，我觉得有两个趋势。一个征信产品的应用，由低频金融服务支撑向高频的金融服务这是一个虚实。第二，互联网征信应用将由金融服务场景向生活服务场景转化。这是两个趋势。

综上所述，尽管我们现在在中国征信行业的发展起步较晚，但伴随着我们征信市场开放，互联网机构的参与，新的技术的应用，互联网产品方式的变革，中国的征信将实现腾飞。

百度作为知名的互联网信息平台，有很强的信息和技术能力，从发展的基因上与征信业务其实是相辅相成的，百度利用技术和数据能力和平台，共同促进整个社会诚信体系建设，让失信的人增加违约成本，更重要的是让有信用的人享受到更便捷、更优惠的金融服务，助力打造诚信中国，谢谢大家！

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